Page 13 - Cadre de compétences des usagers de services financiers numériques

ont une confiance excessive dans leurs propres Plus inquiétant encore, la majorité des usagers,
connaissances et capacités financières , qui ne sont bien qu'ils possèdent des connaissances financières
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pas aussi bonnes qu'ils le croient . Cette situation élémentaires, ne liraient pas les conditions générales
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devrait préoccuper les organismes chargés de régle- des services financiers . En 2016, après avoir procé-
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menter le secteur financier en particulier, car les dé à l'examen de 18 contrats de DFS, l'UIT a recensé
DFS, par définition, attireront davantage les natifs du plusieurs préoccupations concernant la protection
numérique, qui ne sont pas nécessairement instruits des usagers et le droit de la concurrence pour la
sur le plan financier, mais qui ont tendance à utili- majorité d'entre eux, notamment des restrictions illé-
ser les dernières applications financières, y compris gales du droit des usagers à obtenir réparation . Les
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les très populaires crédits numériques, les prêts de recherches du professeur Kevin Butler, de l'Universi-
particulier à particulier et les services de budgétisa- té de Floride, qui portaient sur 54 accords de DFS,
tion en ligne, dans le cadre desquels ils partagent des ont révélé que la moitié d'entre eux ne comportaient
données financières privées et sensibles, sans bien aucune disposition relative à la confidentialité des
comprendre les mesures prises par les fournisseurs données et que l'autre moitié n'informait pas l'utilisa-
en faveur de la confidentialité des données (le cas teur des données qui étaient recueillies .
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échéant) . Ainsi, les usagers de DFS, même ceux avec de
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En outre, une récente étude du Groupe consulta- bonnes connaissances financières – ce qui est peu
tif pour l'aide aux plus pauvres en Afrique de l'Est a probable – ont besoin qu'un organisme de régle-
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conclu que les emprunteurs qui utilisent les DFS sont mentation du marché examine les accords de DFS
généralement de jeunes hommes urbains affichant afin de veiller à leur équité et leur légalité. En outre,
un taux élevé de défaut de paiement (31% en Tanza- les accords de DFS étant considérés comme des
nie), les taux de retard de paiement pouvant quant contrats d'adhésion, les usagers, même s'ils ne sont
à eux aller jusqu'à 40%. Ladite étude a également pas d'accord avec les conditions générales, n'ont
souligné que la facilité avec laquelle les prêts étaient aucun pouvoir réel pour négocier un nouvel accord
accordés dans le cadre des DFS pouvait encourager avec les fournisseurs de DFS. Leur seule alternative
la ludification de la dette (emprunter et rembour- est de renoncer complètement au service.
ser rapidement uniquement en vue d'augmenter les En bref, dans un monde idéal, un programme
scores de crédit), ainsi que les jeux d'argent purs et d'éducation financière stimulant et de qualité devrait
simples pour une grande partie des emprunteurs être intégré au système éducatif de chaque pays.
interrogés . Cette situation a entraîné une augmenta- Étant donné que cela peut prendre beaucoup de
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tion des défauts de remboursement des petits prêts, temps, le rôle des organismes de réglementation
et pourrait également conduire à l'exclusion finan- dans la définition des compétences fondamentales
cière en cas de classement négatif par les agences des usagers de DFS devient d'autant plus impor-
d'évaluation du crédit . 8 tant .
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3 CADRE DE COMPÉTENCES DES USAGERS DE DFS

Le présent Cadre englobe les grandes questions tences comme une combinaison de connaissances,
liées à la protection des usagers dans le domaine des d'aptitudes et d'attitudes.
DFS, telles que les informations équitables et trans- Les objectifs du Cadre de compétences des usa-
parentes sur le service, les informations relatives gers de DFS sont de recenser les compétences et les
aux coûts du service, les dispositifs de résolution aptitudes élémentaires qui permettront aux usagers
des litiges et de recours, ainsi que la protection des de:
données et des identifiants de paiement.
Les compétences des usagers en matière de a) Réaliser des transactions financières par le biais
DFS, telles que décrites dans le présent rapport, ras- de canaux numériques.
semblent des connaissances, des aptitudes et des b) Prendre des décisions éclairées et bien com-
attitudes proactives. Elles sont alignées sur la recom- prendre les prix et les conditions applicables.
mandation de la Commission européenne relative c) Bénéficier des services en toute sécurité, sans
aux compétences clés pour l'éducation et la forma- faire l'objet de pratiques commerciales fraudu-
tion tout au long de la vie, qui définit les compé- leuses ou trompeuses.

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