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2 LES USAGERS DE DFS ET LE RÔLE DE L'ORGANISME DE RÉGLEMENTATION DANS L'ÉDUCA-
TION FINANCIÈRE

Il n'existe pas d'usager type de DFS. Cependant, les en face à face et de discussions de groupe ont été
niveaux d'éducation financière à travers le monde organisés pour obtenir des informations supplémen-
sont faibles. À cet égard, les taux d'inclusion finan- taires sur le comportement financier des jeunes en
cière sont presque toujours largement supérieurs particulier. Publiés en 2020, les résultats de l'enquête
aux taux d'éducation financière. En outre, les niveaux portent à croire que les jeunes sont fort susceptibles
d'éducation financière sont particulièrement faibles d'utiliser les DFS (y compris les banques en ligne et
parmi les populations vulnérables, notamment les le commerce électronique) et qu'ils ont tendance à
personnes âgées et handicapées, les jeunes et les être plus confiants dans leurs propres compétences
femmes. Dans les pays en développement, par et connaissances que ne l'indiquent les résultats aux
exemple, les niveaux d'éducation financière peuvent questions sur les connaissances financières figu-
descendre jusqu'à 5% seulement au sein des groupes rant dans ladite enquête. Par exemple, un pourcen-
vulnérables, une situation qui peut les empêcher tage considérable de jeunes n'a pas su faire la dis-
d'identifier correctement les services financiers qui tinction entre le revenu brut et le revenu net. Et un
répondent le mieux à leurs besoins. Ces groupes de grand nombre d'entre eux n'ont pas su reconnaître
population peuvent également être plus exposés les signes évidents d'une possible fraude financière.
aux pratiques financières déloyales, voire à la fraude Sur une note positive, plus de 90% des personnes
financière, qui connaît une croissance exponentielle, interrogées se sont dites très intéressées pour parti-
gagne en complexité et touche de plus en plus de ciper à d'autres programmes d'éducation financière
particuliers avec l'essor des réseaux sociaux. En réali- s'ils étaient proposés de manière interactive et sti-
té, même dans les économies développées où les mulante.
niveaux d'éducation financière sont à leur apogée, Au Kenya, FinAccess 2019, une enquête menée
comme au Danemark, en Norvège et en Suède, seuls auprès de quelque 11 000 ménages par la Banque
environ 71% de la population sont jugés instruits sur centrale et le Bureau national de la statistique, a éva-
le plan financier. Par comparaison, ce chiffre est de lué les éléments nécessaires pour prendre des déci-
57% aux États-Unis, de 35% au Brésil et de 14% en sions financières éclairées (sensibilisation, connais-
Albanie . sances, aptitudes, attitudes, comportements, etc.).
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Pourtant, dans tous les pays susmentionnés, les Les principaux résultats de l'enquête ont révélé que
chiffres relatifs à l'inclusion financière dépassent lar- les hommes sont plus nombreux que les femmes
gement les taux d'éducation financière, ce qui laisse à prendre eux-mêmes des décisions financières
penser que les usagers utilisent des services finan- (40,8% contre 38,7%, respectivement). Ils ont égale-
ciers qu'ils appréhendent mal ou qui ne sont pas ment mis en évidence de nouveaux aspects, tels que
adaptés à leurs besoins, à un prix trop élevé pour eux l'adoption rapide des applications numériques de
et à des conditions qu'ils ne comprennent pas , sou- prêts non réglementées, la dépendance persistante
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vent en raison de ventes abusives. Un exemple édi- à l'égard de la famille et des amis, plutôt qu'à l'égard
fiant à ce sujet est celui de l'Andhra Pradesh. En 2010, de conseillers financiers professionnels, pour obtenir
des emprunteurs de microcrédit ont contracté de des services financiers, ainsi qu'une santé et une édu-
multiples dettes à court terme à un taux d'intérêt cation financières généralement faibles . L'enquête a
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élevé, une situation qui a provoqué d'innombrables par ailleurs montré que les hommes étaient plus à
défauts de paiement et une vague de suicides chez même de calculer correctement les coûts d'intérêt
les débiteurs. sur les prêts financiers que les femmes (48,8% contre
En 2019, la Banque asiatique de développement a 36,9%, respectivement). Ce chiffre est de 42,7% à
soutenu l'organisme de réglementation du secteur l'échelle nationale. Qui plus est, 58,1% des personnes
financier de l'Indonésie (Otoritas Jasa Keuangan) interrogées ont su lire et comprendre les coûts de
dans une démarche visant à évaluer le comporte- transaction indiqués dans un message texte (63,7%
ment financier, les connaissances et les sources d'in- d'hommes contre 52,2% de femmes).
formation sur les services financiers, ainsi que les De fait, les recherches menées par plusieurs enti-
objectifs en matière d'éducation, de carrière et de tés, dont le National Bureau for Economic Research
vie d'un groupe cible, qui était constitué de jeunes et la Banque asiatique de développement (en Indo-
âgés de 15 à 30 ans. Plus de 5 000 jeunes ont répon- nésie), ont conclu que les usagers de services finan-
du à l'enquête en ligne, et une centaine d'entretiens ciers, en particulier les jeunes et les personnes âgées,

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