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rité, les montants et les bénéficiaires des paiements Figure 2 – Paramètres d'autorisation des applica-
(par exemple, la famille), l'analyse des données peut tions pour smartphones
fournir un aperçu de l'ampleur et de la fiabilité des
flux de trésorerie d'une personne (ses revenus et ses
dépenses), ainsi que de son réseau social et, en défi-
nitive, permettre d'évaluer sa solvabilité. Le paiement
régulier des factures de services publics ou des frais
de scolarité peut indiquer un flux de trésorerie régu-
lier et une approche positive quant au paiement des
dettes.
L'accès à ces données s'avère un bon moyen
d'initier aux services financiers numériques des
personnes qui en étaient exclues jusqu'à présent –
notamment en raison du manque d'informations à
leur sujet. Dans de nombreux cas, les opérateurs de
réseaux mobiles se sont associés à des banques pour
faciliter les prêts mobiles. Cette démarche s'appuie
sur les scores de crédit définis à partir des données
relatives à leurs clients. L'opérateur ne partage pas
toujours avec les banques les données brutes rela-
tives à l'argent mobile ni les métadonnées relatives
aux appels, mais il y appliquera souvent des algo-
rithmes pour produire un score de crédit.
Par exemple , un opérateur de réseau mobile uti-
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lise 48 paramètres sur une période de six mois, ain-
si que les informations recueillies dans le cadre du
processus d'enregistrement des personnes (connais-
sance des clients) pour produire un tableau de bord
et définir plusieurs catégories de clients présentant
des caractéristiques similaires. Au-dessus des scores
de crédit se trouvent des "règles commerciales" que la comptabilité des reçus de paiement. L'entre-
fixées par la banque qui déterminent les limites prise dispose ainsi d'un aperçu unique des flux de
réelles qui peuvent être proposées aux clients. Il peut trésorerie de ses clients commerçants, et elle est
notamment s'agir d'un seuil à atteindre ou à main- idéalement placée pour évaluer leur solvabilité et
tenir pour pouvoir prétendre à un prêt, de plafonds développer ainsi une activité de prêt.
s'appliquant à différentes catégories de clients ou
de limites individuelles (par exemple, des limites de Données sur les activités en ligne
crédit déterminées par une formule appliquée à la Au-delà de l'utilisation par un client des services d'un
moyenne mensuelle des rentrées d'argent mobile opérateur de réseau mobile, de grandes quantités de
d'un client), mais aussi d'obstacles à l'entrée (par données provenant d'activités de navigation en ligne
exemple, clients figurant sur une liste noire en raison et d'applications de téléphonie mobile sont recueil-
d'un défaut de paiement passé ou d'un fichier de cré- lies et partagées, souvent sans faire l'objet de poli-
dit négatif dans une agence d'évaluation du crédit). tiques d'acceptation expresse standard. Par exemple,
Les entreprises qui proposent des services de une récente étude de l'Université d'Oxford portant
paiement à valeur ajoutée sont également de plus en sur environ un million d'applications Android a révé-
plus à même d'utiliser les données relatives aux paie- lé que près de 90% d'entre elles communiquaient
ments pour prendre des décisions en matière de cré- des informations à Google . Les informations rela-
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dit. Par exemple, la société Kopo Kopo facilite l'accès tives à l'utilisation d'Internet peuvent être recueillies
des commerçants au système de paiement M-Pesa en même temps que les données de localisation, les
de Safaricom, au Kenya, grâce à des interfaces de informations de contact et les messages textes (voir
programmation d'applications (API) qui permettent Figure 2).
aux commerçants de recevoir des paiements et qui Le marché des données rend possible un suivi en
assurent la gestion du processus de réception ainsi ligne ainsi qu'un suivi multiappareils, qui permet de

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